眼下，银行业净息差持续承压，国有大行及股份制银行纷纷下调成本较高的大额存单额度。长久以来，长期限存款产品，特别是5年期大额存单，一度从银行“货架”上销声匿迹。
但《每日经济新闻》记者发现，近期中国银行、建设银行、平安银行等部分银行又让5年期大额存单重新回到了公众视野。
8月3日，记者实地走访多家银行，摸清了当前大额存单的销售实况。工商银行一位客户经理透露，该行目前5年期大额存单和普通存款均已上架，其中大额存单利率为1.6%，不过“额度得靠抢”。
农业银行深圳一支行的客户经理则表示，该行暂无5年期大额存单在售，但普通存款有5年期产品，年利率定在1.6%。
大额存单为何突然回归？5年期产品是否会成为常态？
多家银行重新上架5年期大额存单
国有大行方面，记者登录中国银行App看到，该行目前上架了两款5年期大额存单，起存金额均为20万元，年利率分别为1.6%和1.55%。数据显示，1.6%利率的产品剩余额度已不足，而1.55%利率的产品仍有库存可买。
农业银行App显示，在售大额存单主要是两款三年期产品，年利率分别是1.55%和1.50%，起存金额同为20万元。但在农行深圳一支行采访时，工作人员指出，大额存单虽无5年期，但普通存款有，且额度充裕。“5年期定期存款主要推的是‘银利多’产品，起存5万元，年利率1.6%。”该工作人员介绍，“现在额度还够，如果资金长期不用，可以考虑入手，毕竟现在很多银行都取消了5年期定存。”
值得注意的是，普通存款不像大额存单那样支持转让。工作人员提醒，若中途急需用钱提前支取，利息将按活期利率计算。
工商银行近日也上架了两款5年期大额存单，起存金额均为20万元，一款年利率1.60%，另一款1.55%，均支持“可转让”。走访中，该行工作人员表示，目前5年期产品既有大额存单也有普通存款。“大额存单最高利率1.6%，但额度紧张，通常早上9点半左右放号。”
记者留意到，工商银行App上年利率1.6%的5年期大额存单起存金额为20万元，但目前已售罄。
8月3日，建设银行App显示，该行5年期个人大额存单年化利率为1.60%，起购门槛20万元。
不过，并非所有银行都有货。比如交通银行App进入“大额存单”板块，提示当前无可购买的大额存单，转让存单最高年利率1.75%。此外，该行整存整取5年期定期存款利率为1.55%，三年期为1.65%。
股份制银行方面，记者登录平安银行App看到，该行正在销售2026年第156期个人大额存单，年利率1.75%，存期5年，起存金额20万元。产品介绍注明，该存单可部分或全部提前支取，也可转让。另外，还有年利率1.75%、期限3年的大额存单可选。
截图来源：平安银行App
招商银行方面，目前在售大额存单期限为1个月至2年，其中30万元起存的2年期大额存单利率最高，达1.4%。
业内观点：预计整体供给不会全面放开
记者查阅国家金融监督管理总局数据发现，截至今年一季度末，国有大行净息差为1.29%，较去年年底收窄0.01个百分点。
息差压力依旧，为何部分银行选择此时上架利率较高、期限较长的存款产品？
博通咨询首席分析师王蓬博向记者分析，部分国有行和股份行恢复发售3年期、5年期大额存单，首要目的是应对存款短期化趋势。
“当下居民更倾向持有活期和短期存款，导致银行负债端久期不断缩短，但信贷端仍有中长期融资需求，资产负债久期错配风险日益积累。”王蓬博指出，机构通过长期大额存单吸纳稳定性更强的核心存款，以优化负债久期结构。“这类产品重新上架应视为银行阶段性的负债管理手段，而非负债经营策略的根本转向。”
此外，王蓬博认为，结合当前行业盈利现状，后续很难出现大量银行集中跟进发行长期大额存单的局面，机构分化将是主流。“在净息差承压背景下，各家银行都会主动约束长期负债规模。只有部分面临激烈存款竞争的银行，会结合自身资金缺口小规模限额发售，但整体供给应该不会全面放开。”
对于5年期存款的配置，王蓬博建议，如果资金5年内无动用计划，且风险偏好保守，只愿选择保本资产，可以分配一部分资金配置5年期产品以锁定收益。倘若资金存在潜在使用需求，则不适合重仓5年期存款，因为提前支取会产生明显的利息损失。
“现阶段5年期和3年期存款利差偏小，盲目拉长存款期限性价比不高，搭配多期限存款同时平衡收益和流动性，更适合大多数储户。”王蓬博表示。
每日经济新闻
